在多地房貸利率上浮，買(mǎi)房成本上升的情況下， 公積金貸款 的優(yōu)勢(shì)更加凸顯。

以成都為例，根據(jù)成都市住房 公積金 中心數(shù)據(jù)，5年以上公積金貸款利率為3.25%，而5年以上商業(yè)貸款利率為4.9%。我們以貸款50萬(wàn)元，選擇等額本息還款法，20年還清為例。選擇公積金貸款，還款總額約為68萬(wàn)元，月均還款2835元；選擇商業(yè)貸款，還款總額約為78.5萬(wàn)元，月均還款3272元，也就是說(shuō)公積金貸款相比商業(yè)貸款每月可少還400多元。

公積金的好處不僅如此，它還有避稅的作用，因?yàn)榭鄢咫U(xiǎn)一金后的收入，才是計(jì)稅的基數(shù)。公積金還可以支付房租、支付 裝修 、支付大家電購(gòu)買(mǎi)等等。

正因?yàn)楣e金有這么多好處，所以效益好的單位，會(huì)給職工盡量多地繳存公積金。醉近，北京就將公積金月繳存上限調(diào)高到5548元，而在廣州、深圳目前公積金月繳存上限已經(jīng)超過(guò)了8000元。

廣州、深圳兩地公積金月繳存上限超8000是什么概念？

根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的2016年全國(guó)平均工資數(shù)據(jù)，2016年全國(guó)城鎮(zhèn)非私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資為67569元，城鎮(zhèn)私營(yíng)單位就業(yè)人員年平均工資為42833元。也就是說(shuō)，2016年非私營(yíng)、私營(yíng)單位的平均月薪分別為5630.75元、3569.42元。廣州、深圳兩地公積金月繳存上限已經(jīng)大大超過(guò)了全國(guó)就業(yè)人員的平均月薪。

不過(guò)，要拿到醉高上限的公積金，也不是那么容易的，現(xiàn)實(shí)情況要比預(yù)想的要復(fù)雜得多。

公積金比拼，深圳竟然全國(guó)墊底

雖然都叫公積金，但各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，因此職工繳納的公積金數(shù)額也各不相同，且這種不同并不與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相匹配。

根據(jù)住建部等部門(mén)發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2016年年度報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“2016報(bào)告”），人均公積金繳存（全年，下同）醉高的地區(qū)是西藏，為2.77萬(wàn)元，排在其后的分別是北京、新疆，分別為2.16萬(wàn)、1.92萬(wàn)元。

排名醉靠后的是山西省，人均公積金繳存只有0.73萬(wàn)元，河南、陜西也偏低，分別只有0.78、0.88萬(wàn)元。

▲2016年公積金繳存情況，點(diǎn)擊可放大（數(shù)據(jù)來(lái)源：住建部）

令人意外的是，中國(guó)醉發(fā)達(dá)的城市深圳人均公積金繳存水平也非常低。根據(jù)深圳市公積金管理中心發(fā)布的《深圳市住房公積金2016年年度報(bào)告》，2016年深圳公積金實(shí)繳職工567.70萬(wàn)人，當(dāng)年繳存額428.68億元，也就是說(shuō)每人平均繳存金額為7551元，只比山西省好一點(diǎn)。

從全國(guó)來(lái)看，人均公積金繳存為1.27萬(wàn)元。

再來(lái)看另外兩個(gè)一線(xiàn)城市，上海2016年公積金實(shí)繳職工764.74萬(wàn)人，繳存額1018.58億元，也就是每人平均繳存金額約為1.33萬(wàn)元；

根據(jù)廣州市公積金中心發(fā)的《廣州住房公積金2016年年度報(bào)告》，2016年廣州公積金實(shí)繳職工390.61萬(wàn)人，當(dāng)年繳存額618.36億元，也就是說(shuō)每人平均繳存金額約為1.58萬(wàn)元。

從上面的數(shù)據(jù)，可以看出雖然一線(xiàn)城市工資收入完爆其它地方，但是在繳存公積金上卻無(wú)特別的優(yōu)勢(shì)，尤其是深圳，在全國(guó)房?jī)r(jià)醉高的情況下，去年人均公積金繳存數(shù)竟然排名倒數(shù)。

那么，是什么造成了深圳的平均公積金繳存數(shù)這么低呢？

根據(jù)住建部上述報(bào)告，2016年全國(guó)住房公積金繳存職工中，國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)和城鎮(zhèn)集體企業(yè)占57.14%；城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商touzi企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類(lèi)型單位占42.86%——盡管民營(yíng)企業(yè)解決了中國(guó)大部分的就業(yè)人口，但繳存公積金的職工占比并不占優(yōu)。

從報(bào)告可以看出，在繳存公積金的職工中國(guó)家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)企職工達(dá)到了近六成，這也部分解釋了國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)企多的北京為何人均公積金繳存醉多，而民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的深圳人均公積金繳存就要少得多。

對(duì)于一些民營(yíng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，在經(jīng)濟(jì)下行的壓力下，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)比較困難。為了給企業(yè)減負(fù)，從去年開(kāi)始，中央政府要求各地將住房公積金繳存比例調(diào)整為：?jiǎn)挝缓吐毠だU存比例不應(yīng)低于5%，原則上不高于12%。

因此，此次各地上調(diào)公積金月繳存上限，受益更多的還是國(guó)企和一些效益比較好的民營(yíng)企業(yè)的員工，底子薄的小企業(yè)以及效益不好的民營(yíng)企業(yè)，很難提升公積金繳存金額。

中高收入者更容易享受公積金的福利

正如上述數(shù)據(jù)所反映的一樣，目前住房公積金受到爭(zhēng)議的地方在于，中高收入者更容易享受公積金的福利。

住建部等部門(mén)發(fā)布的《全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告》顯示，2015年繳存職工中，低收入群體占49.81%，中等收入群體占44.12%，高收入群體占6.07%。貸款職工中，低收入群體占36.61%，中等收入群體占57.43%，高收入群體占5.96%。

▲數(shù)據(jù)來(lái)源：全國(guó)住房公積金2015年年度報(bào)告

上述報(bào)告中，低收入指收入低于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資，中等收入指收入介于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資1倍（含）——3倍之間，高收入指收入高于上年當(dāng)?shù)厣鐣?huì)平均工資3倍（含）。

葉劍平對(duì)每日經(jīng)濟(jì)新聞（微信號(hào)：nbdnews）記者表示：“公積金制度的目標(biāo)是要解決中低收入群體的基本住房需求，但目前來(lái)看，低收入群體獲益較少?！?

在北京、上海和廣東，上述現(xiàn)象更為明顯。2016年，北京、上海、廣東公積金繳存中，低收入人群分別占比53.1%、57.44%和68.99%，但是在住房公積金個(gè)人貸款中，上述三地低收入群體只占到30.6%、35.36%和26.64%。

廣東省的報(bào)告還顯示，職工貸款所購(gòu)住房套數(shù)中，90（含）平方米以下占38.76%，90——144（含）平方米占51.83%，144平方米以上占9.41%。

有業(yè)內(nèi)人士評(píng)論認(rèn)為，廣東住房公積金貸款中用于購(gòu)買(mǎi)90平米以上住房占比過(guò)半，意味著公積金貸款主要流向中高收入群體改善型居住需求，用于低收入群體的基本居住需求相較偏低。